Lov om arbejdsskadeforsikring

Lov om arbejdsskadeforsikring – din virksomheds pligt og medarbejdernes sikkerhed

At drive virksomhed indebærer mange former for ansvar – og ét af de vigtigste handler om dine medarbejders sikkerhed. Ifølge lov om arbejdsskadesikring skal alle arbejdsgivere i Danmark tegne en forsikring, der dækker, hvis en ansat kommer til skade under arbejdet. Det gælder uanset virksomhedens størrelse – også selvom du kun har én deltidsansat. I denne artikel får du overblik over, hvad loven indebærer, hvorfor det er vigtigt at være korrekt dækket, og hvordan du som virksomhedsejer overholder reglerne.

Hvad siger lov om arbejdsskadeforsikring?

Loven stiller krav om, at alle arbejdsgivere skal sikre deres ansatte med en arbejdsskadeforsikring. Forsikringen skal dække både arbejdsulykker og erhvervssygdomme, som kan opstå som følge af det arbejde, den ansatte udfører. Formålet med lovgivningen er, at sikre at medarbejdere, der rammes af en fysisk eller psykisk skade på jobbet, får den nødvendige erstatning og støtte.

Hovedpunkter i lovgivningen:

Alle arbejdsgivere er forpligtede til at tegne en arbejdsskadeforsikring
Forsikringen skal dække ulykker, der sker under arbejdet – også ved hjemmearbejde
Den skal dække erhvervssygdomme, som godkendes af Arbejdsmarkedets Erhvervssikring
Forsikringen skal være tegnet gennem et forsikringsselskab, og præmien afhænger af virksomhedstype og branche

Det er vigtigt at bemærke, at loven også gælder midlertidige eller deltidsansatte. Du kan derfor ikke undgå forpligtelsen ved at benytte løsarbejdere eller projektansættelser. Derudover gælder der særlige regler, hvis du anvender underleverandører – og det kan være dit ansvar at tegne den lovpligtige arbejdsskadeforsikring til dem, eller sikre at underleverandøren overholder loven, og lever op til loven om arbejdsskadesikring.

Arbejdstilsynet har bemyndigelse til at kontrollere din virksomhed, og manglende forsikringsdækning kan føre til både bøder og påbud. Derfor bør arbejdsskadeforsikringen altid være en integreret del af din virksomheds opstarts- og driftsovervejelser.

Hvad dækker en arbejdsskadeforsikring?

En arbejdsskadeforsikring dækker typisk følgende:

Behandlingsudgifter til fx fysioterapi, kiropraktik eller operation
Det gælder både akutte behandlinger og længerevarende forløb, som er nødvendige for at genoprette funktionsevnen hos den tilskadekomne medarbejder.

Erstatning for varigt mén
Hvis skaden medfører en varig forringelse af livskvalitet eller helbred, kan medarbejderen få udbetalt en skattefri godtgørelse. Størrelsen afhænger af ménets omfang vurderet i procent.

Erstatning for tab af erhvervsevne
Hvis en person ikke længere kan arbejde i samme omfang som før skaden – eller må skifte branche – kan forsikringen dække det økonomiske tab, det medfører.

Udgifter til hjælpemidler og genoptræning
Det kan fx være ergonomiske arbejdsredskaber, proteser eller adgang til specialiseret rehabilitering, der gør det muligt at vende tilbage til arbejdslivet.

Udbetalinger til efterladte i tilfælde af dødsfald
Hvis en arbejdsskade fører til døden, kan de efterladte modtage økonomisk støtte i form af overgangsbeløb eller løbende udbetalinger.

Det er Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), der vurderer, om der er tale om en anerkendt arbejdsskade, og hvilken kompensation der er relevant. I vurderingen indgår både lægefaglige oplysninger og arbejdets karakter, og det er derfor vigtigt at anmelde skaden korrekt og dokumentere forløbet grundigt.

Hvor skal man anmelde en arbejdsskade?

En arbejdsskade skal anmeldes i det elektroniske anmeldelsessystem ”EASY” på virk.dk.

Hvem skal tegne forsikringen?

Alle virksomheder, der beskæftiger ansatte og/eller frivillige, skal tegne forsikringen – uanset branche og arbejdstimer. Det gælder både:

Enkeltmandsvirksomheder
ApS og A/S
Iværksættere
NGO’er og foreninger

Hvis du ejer en enkeltmandsvirksomhed, er du ikke dækket af den lovpligtige arbejdsskadeforsikring. Her bør du derfor tegne en frivillig arbejdsskadeforsikring.

Konsekvenser ved manglende forsikring

Mange mindre virksomheder er ofte ikke klar over, hvor alvorlige konsekvenser det kan få, hvis de glemmer at tegne den lovpligtige arbejdsskadeforsikring:

Du kan blive personligt erstatningsansvarlig for skader
Det betyder, at du som ejer kan komme til at betale erstatning ud af egen lomme, hvis en medarbejder kommer til skade – selv ved mindre uheld.
Du risikerer bøder fra myndighederne
Arbejdstilsynet og andre myndigheder fører kontrol, og manglende forsikring kan føre til væsentlige økonomiske sanktioner – særligt ved gentagne overtrædelser.

Din virksomhed kan få påbud og blive pålagt at rette op straks
Et påbud kan forpligte virksomheden til straks at tegne forsikringen og dokumentere det, hvilket kan forstyrre driften og føre til yderligere konsekvenser.

Det kan have negativ betydning for dit omdømme og tilliden blandt medarbejdere
Når ansatte føler sig usikre på, om deres arbejdsgiver tager ansvar for deres sikkerhed og rettigheder, kan det skade arbejdsmiljøet og gøre det svært at tiltrække og fastholde kvalificerede medarbejdere.

I sidste ende handler det ikke kun om jura, men også om etik og ansvar. Derfor er det afgørende, at du som arbejdsgiver tager ansvar og får styr på forsikringen fra dag ét.

Få hjælp til den rigtige forsikringsløsning

Det kan være svært at gennemskue, hvilken forsikring der passer til netop din virksomhed. Branche, antal ansatte, korrekt fordeling af arbejdsfunktion og risici spiller alle ind. Hos Nsurance Brokers hjælper vi dig med at finde den helt rigtige løsning, til den rigtige præmie, så du lever op til lov om arbejdsskadeforsikring – uden at betale for mere, end du har brug for.

Vi tilbyder enkle og gennemskuelige erhvervsforsikringer, og vi tager os tid til at forstå din situation. Det betyder, at du får en dækning, der giver ro i maven – både ift. lovgivningen og over for dine ansatte.

Arbejdsskader i praksis – eksempler fra hverdagen

Det er let at tænke, at “det sker ikke for os”. Men arbejdsskader kan opstå i alle typer af jobs – også i brancher, der ikke involverer tunge løft eller værktøj. Mange hændelser sker ved dagligdags opgaver og kan have store konsekvenser, også selvom de virker harmløse i det øjeblik de sker. En mindre ulykke kan føre til længerevarende sygemelding, og i værste fald en varig nedsættelse af arbejdsevnen.

Eksempler på arbejdsskader:

En kontormedarbejder snubler over en ledning og får hjernerystelse. Efterfølgende opstår der koncentrationsbesvær og sygemelding i flere måneder.
En lagerarbejder får en diskusprolaps efter gentagne løft. Operation og genoptræning er nødvendig, og arbejdsevnen er midlertidigt nedsat.
En grafiker udvikler stressrelateret depression pga. vedvarende højt arbejdspres. Tilstanden kræver psykologhjælp og længere orlov.
En kok skærer sig dybt i hånden og mister følesansen i fingrene. Det gør det svært at fortsætte i samme fag, og der søges om omskoling.

Fælles for disse situationer er, at de kan give langvarige mén – og uden den rette forsikring kan det få store konsekvenser både menneskeligt og økonomisk. Arbejdsskadeforsikringen er derfor ikke blot en formalitet, men en helt konkret sikkerhed i tilfælde af uheld.

Særlige regler for erhvervssygdomme

En arbejdsskade behøver ikke opstå akut. Erhvervssygdomme er skader eller sygdomme, der udvikles over tid – fx pga. gentagende belastninger, dårlige arbejdsstillinger eller psykisk arbejdsmiljø. Disse skal anmeldes og godkendes særskilt af AES.

Hvis en erhvervssygdom godkendes, træder din arbejdsskadeforsikring også i kraft, og medarbejderen har ret til samme erstatningsmuligheder som ved en ulykke.

Tjekliste: Overholder du loven?

Her er en hurtig tjekliste, du kan bruge som arbejdsgiver:

✅ Har du folk der udfører arbejde i selskabets/foreningens interesse?
✅ Har du tegnet en arbejdsskadeforsikring gennem et forsikringsselskab?
✅ Har du styr på, hvordan skader skal anmeldes til AES?
✅ Har du dokumentation, hvis Arbejdstilsynet spørger?
✅ Har du også overvejet en frivillig dækning til dig selv (relevant ved enkeltmandsvirksomhed)?

Hvis du er i tvivl om noget, kan det være en god idé at få en professionel vurdering af din forsikringspakke.

Klar til at tage ansvar?

Med lov om arbejdsskadesikring er der ingen vej udenom – og det er heldigvis også en god ordning. Når du har den rette dækning, beskytter du både dine medarbejdere og dig selv. Hos Nsurance Brokers gør vi det let for dig at få styr på det hele. Uanset om du har brug for én forsikring eller en samlet løsning, står vi klar til at rådgive dig.

Vi sætter en ære i at gøre det komplekse enkelt, så du kan fokusere på din forretning – velvidende at dine ansatte er forsvarligt dækket. Du er altid velkommen til at kontakte os for en uforpligtende snak om arbejdsskadeforsikringen, samt øvrige forsikringsbehov.

Hvem er N’surance Brokers?

Vi er et dansk forsikringsmæglerhus, der formidler forsikringer til erhvervskunder i stort set alle brancher. Vi har været her siden år 2017, og er beliggende i Holbæk.

Hvorfor bruge N’surance Brokers som forsikringsmægler?

1. Uafhængig rådgivning

Som jeres forsikringsmægler arbejder vi 100% på jeres side – ikke forsikringsselskabets. Det sikrer objektiv rådgivning og anbefalinger baseret på behov, og ikke på provisionsaftaler.

2. Gennemgang og optimering af forsikringer

Vi gennemgår kvit og frit jeres eksisterende forsikringer, finder huller i dækningen og sikrer, at I kun betaler for præcis det, der er brug for – hverken mere eller mindre.

3. Bedre priser gennem markedskendskab

Vi kender præmieniveauet, betingelserne og rabatmulighederne på tværs af markedet. Vi kan forhandle bedre præmier og betingelser, end I typisk selv vil kunne, da vi kommer med en større kundeportefølje.

4. Professionel risikovurdering

Vi identificerer og analyserer jeres virksomheds risici, så forsikringsløsning tilpasses til virkeligheden ønsker og faktiske behov.

5. Spar tid og administration

Vi står for udarbejdelse af udbudsmateriale, indhentning af tilbud, sammenligning og præsentation af tilbud, dialog med forsikringsselskaberne, kontrol af modtagne tilbud, policer og opkrævninger – så I kan fokusere på jeres kerneforretning.

6. Hjælp ved skader

Når skaden sker, står vi klar som jeres rådgiver og forhandler, hvor vi:
– sikrer korrekt anmeldelse
– presser på for hurtig behandling
– hjælper med at få den rette erstatning

Det giver markant større tryghed og ofte bedre resultater.

7. Langsigtet samarbejde

Vi følger op løbende, opdaterer jeres dækninger ved ændringer i virksomheden og sikrer, at forsikringsprogrammet altid er tidssvarende.

8. Adgang til specialviden

Vi kender nicheprodukter, særlige vilkår og markedstendenser, som kunder ofte ikke selv kan navigere i. Det giver adgang til løsninger, kunderne ofte slet ikke vidste fandtes.

9. Reduceret risiko for underforsikring

Vi sikrer, at summer, værdier og vilkår er korrekte – så jeres virksomhed ikke står uden dækning, når det gælder.

10. Tryghed for ledelsen

Bestyrelse og ledelse får hos os en ekstern specialist, der dokumenterer, at virksomheden har styr på risici og forsikringsdækninger – hvilket er vigtigt i forhold til compliance og ansvar.