Forsikring af maskiner i entreprenørbranchen

Undgå dyre driftsstop

Maskiner er rygraden i enhver entreprenørvirksomhed. Gravemaskiner, læssemaskiner, lifte, kraner og specialudstyr repræsenterer store investeringer – og et nedbrud, en skade eller et tyveri kan hurtigt få alvorlige økonomiske konsekvenser. Derfor er maskinforsikringen i entreprenørbranchen et helt centralt element i virksomhedens risikostyring.

Alligevel ser vi ofte, at maskiner enten er utilstrækkeligt forsikret – eller forsikret på vilkår, der ikke matcher den måde, de faktisk anvendes på i hverdagen.

Hvad dækker en maskinforsikring typisk?

En maskinforsikring er som udgangspunkt en kaskoforsikring for entreprenørmaskiner, der dækker pludselige og uforudsete skader.

Dækningen kan bl.a. omfatte:

• Skader som følge af betjeningsfejl
• Sammenstød, væltning og påkørsel
• Brand, kortslutning og elektriske skader
• Tyveri og hærværk
• Skader under transport (afhængigt af vilkår)

Det er vigtigt at være opmærksom på, at slid, mangelfuld vedligeholdelse og kendte fejl typisk er undtaget.

Ansvar: Maskinforsikringen kan dog ikke stå alene, for udover skader på selve maskinen, kan maskinen også være skyld i skader på andre personer og/eller andre personers ting, og her kommer ansvarsforsikringen ind i billedet.

På erhvervs- & produktansvarsforsikringen er det muligt at få virksomhedens ansvar for skader forvoldt af uindregistrerede maskiner dækket, når maskinen er i brug som et arbejdsredskab. Herudover skal alle indregistrerede og selvkørende maskiner have tegnet den lovpligtige ansvarsforsikring, da ansvarsdækningen på erhvervs- & produktansvarsforsikringen ikke dækker, når maskinen er i brug som et køretøj.

Herudover er det hos flere selskaber muligt at tegne dækning for:

All risk (i stedet for kaskoforsikringen): Her er alle pludselige og uforudsete skader dækket, også dem der måtte opstå i motoren, som i forsikringsbranchen kaldes indefra kommende skader.

Meromkostninger: Skal maskinen på værksted pga. en dækningsberettiget skade, har I med denne dækning mulighed for at få dækket udgifter til leje af en tilsvarende maskine, så arbejdet ikke risikere at gå i stå, fordi maskinen mangler. Det er en af de dækninger vi ofte oplever vores kunder gør brug af, og er glade for at have tilføjet når skaden sker. På den måde kan risikoen for forsinkelser af byggeriet (og eventuelle dagsbøder) og/eller tabt omsætning nedskaleres.

Løft af byrde: Har I lifte, kraner eller lign. hejseredskaber, som anvendes til at løfte andres ting, så dækkes her det I har løftet, hvis I ved et uheld skulle tabe det, eller på anden vis få det ødelagt mens det er i luften.

Udlejning uden fører: Udlejer I maskiner uden fører, kan I tilføje dækning for maskinen mens den udlejes.

Ekstra udstyr: Det er vigtigt at få forsikret udstyret (skovl, bor, grab og lign.) til maskinen med en særskilt sum, så udstyret altid er dækket, også selvom det ikke sidder fastmonteret på maskinen.

Stationære, mobile og indlejede maskiner

Entreprenørvirksomheder har ofte en blanding af:

• Eget maskinpark
• Lejede eller leasede maskiner
• Maskiner udlånt eller anvendt på skiftende byggepladser

Her er det afgørende at få afklaret:

• Hvem der har forsikringsansvaret
• Om maskinen er dækket på alle arbejdssteder
• Om der er krav i leje- eller leasingaftalerne

Manglende afstemning kan føre til manglende forsikringsdækning, som oftest først opdages, når skaden er sket.

Indlejede maskiner: For mange entreprenørvirksomheder kan det økonomisk set ofte være en fordel, at bede udlejer om at være selvforsikret på de indlejede maskiner, da forsikringen gennem udlejer ofte er dyr og har en høj selvrisiko. Her er det selvfølgelig vigtigt at have styr på summer og dækning på forsikringen for de indlejede maskiner, så man ikke risikerer at stå uden dækning. Udlejer vil kræve et certifikat/bevis på at lejer har tegnet forsikringen, hvilket forsikringsselskabet kan sende.

Vær obs på følgende i forsikringen

Forsikringssummen bør afspejle:

• Maskinens genanskaffelsesværdi (hvad vil det koste at købe en tilsvarende ny)
• Eventuelle specialtilpasninger
• Udstyr til maskinerne bør samles i en særskilt sum

Undervurderes maskinen, risikerer virksomheden underforsikring, hvilket kan reducere erstatningen væsentligt.

Tjek at forsikringen indeholder de ønskede dækninger, og at det geografiske område afspejler det område maskinerne arbejder i. Maskinforsikringen dækker som standard i Danmark, men kan udvides til at dække i Norden eller Europa hvis det er nødvendigt.

Vær særligt obs på forsikringens særlige vilkår/krav/betingelser

Vær særligt obs på undtaget dækning for lifte

Hvilke krav stilles der til afprøvning af lifte og kraner – og hvordan er de forsikret?

Lifte og kraner er omfattet af særlige regler om lovpligtig eftersyn og afprøvning, som har til formål at sikre, at udstyret er sikkert at anvende. Afprøvning skal udføres i henhold til gældende arbejdsmiljølovgivning og typisk af en sagkyndig person.

Forsikringsmæssigt er det vigtigt at være opmærksom på, at afprøvning ofte er undtaget dækning for lifte i maskinforsikringen, dog sjældent for kraner. Det betyder, at skader, der opstår under afprøvning, ikke nødvendigvis er dækket – også selvom maskinen ellers er korrekt forsikret.

Derfor bør virksomheden:

• Gennemgå forsikringsvilkårene nøje for undtagelser ved afprøvning
• Afklare, om forsikringsselskabet vil gå med til at fjerne undtagelsen, eller om risikoen skal håndteres på anden vis

Manglende afklaring kan medføre, at en skade under afprøvning ikke er dækket af maskinforsikringen.

Få en professionel gennemgang

En professionel gennemgang kan sikre at maskinerne er korrekt forsikret, at dækningerne matcher virksomhedens behov og at I ikke betaler for meget.

Har du spørgsmål til forsikring af entreprenørmaskiner, eller ønsker du en gratis og uforpligtende gennemgang af virksomhedens eksisterende dækning, er du altid velkommen til at tage kontakt – du kan finde vores kontaktoplysninger her.

FAQ – Maskinforsikring i entreprenørbranchen

Hvad er en maskinforsikring?

En maskinforsikring er en forsikring, der dækker skader på selve entreprenørmaskinen ved pludselige og uforudsete hændelser. Det kan fx være væltning, sammenstød, brand, tyveri eller betjeningsfejl. Forsikringen fungerer som en kaskoforsikring for maskiner.

Hvilke maskiner kan forsikres?

Maskinforsikring kan typisk tegnes for:

• Gravemaskiner
• Læssemaskiner
• Minigravere
• Lifte og kraner
• Specialmaskiner og udstyr

Både stationære og mobile maskiner kan omfattes, afhængigt af anvendelse og vilkår.

Dækker maskinforsikringen også slid og manglende vedligeholdelse?

Nej, maskinforsikringen dækker som udgangspunkt ikke almindeligt slid, gradvis forringelse eller skader som følge af mangelfuld vedligeholdelse. Forsikringen er beregnet til pludselige og uforudsete hændelser.

Er maskiner dækket på alle byggepladser?

Som udgangspunkt ja – men det afhænger af policens vilkår. Det er vigtigt at sikre, at maskinerne er dækket:

• På skiftende arbejdssteder
• Under transport (hvis relevant)
• Ved midlertidig opbevaring

Manglende afklaring kan føre til manglende forsikringsdækning.

Hvad er forskellen på maskinforsikring og ansvarsforsikring?

Maskinforsikringen dækker skader på selve maskinen.
Ansvarsforsikringen dækker skader på andre personer eller andre personers ting, som maskinen forårsager.

Begge forsikringer er nødvendige, da de dækker helt forskellige risici.

Dækker maskinforsikringen driftstab?

Nej, ikke automatisk. Driftstab som følge af en maskinskade kræver en supplerende dækning. Denne kan fx dække:

• Tabt omsætning
• Ekstra leje af erstatningsmaskiner
• Meromkostninger ved forsinkelser

For mange entreprenører er dette en vigtig overvejelse.

Hvad med lejede eller leasede maskiner?

Lejede og leasede maskiner kan være dækket, men ansvaret skal altid afklares:

• Hvem har forsikringspligten?
• Hvilke krav stiller udlejer eller leasingselskab?
• Er selvrisiko og dækningsniveau tilstrækkeligt?

Lejeaftaler indeholder ofte skærpede krav, som bør gennemgås, og det kan ofte være en fordel at være selvforsikret.

Skal alle maskiner have ansvarsforsikring?

Nej – men:

• Uindregistrerede maskiner, der anvendes som arbejdsredskab, kan være dækket under virksomhedens erhvervs- og produktansvarsforsikring.
• Indregistrerede og selvkørende maskiner skal have tegnet lovpligtig ansvarsforsikring for motorkøretøjer, da erhvervs- og produktansvar ikke dækker under kørsel.

Er ældre maskiner også dækket?

Ja, ældre maskiner kan som regel forsikres, men:

• Dækningen kan være mere begrænset
• Selvrisikoen kan være højere
• Visse skadestyper kan være undtaget

Det er vigtigt at afstemme forventninger og vilkår, og oftest kan ældre maskiner ikke dækkes for indefra kommende skader.

Hvorfor er en gennemgang af maskinforsikringen vigtig?

Fordi maskinforsikring ikke er en standardløsning. En gennemgang sikrer, at:

• Maskinerne er korrekt forsikret
• Dækningen matcher jeres behov
• Dækning og pris hænger sammen

Det reducerer risikoen for dyre overraskelser, når skaden sker.